PKV Tarife - Leistungen der privaten Krankenversicherung
Die Tarife in der PKV sind sehr unterschiedlich geartet. Im Vergleich zur GKV haben die Versicherten allerdings in der privaten Krankenversicherung die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an die persönlichen Bedürfnisse anzupassen und können aus einem ganzen Pool verschiedener Tarife wählen. Hier beginnt der Versicherungsschutz der PKV in der Basisversion ähnlich auf dem Niveau der GKV Tarife und kann bis zu einem Premium-Tarif hochgestuft werden. Dies ist alles abhängig vom Wunsch des Versicherten und der Höhe der Beitragszahlung. Dies ermöglicht Versicherten, den für sich individuell passenden Tarif zu wählen, um ihre Absicherung je nach Wunsch vollumfänglich oder kostengünstig zu gestalten.
Kompakttarife
In der Auswahl der privaten Krankenversicherer finden sich vielfach Kompakttarife. Diese Tarife sichern sowohl ambulante wie auch stationäre Behandlungen und übernehmen auch Zahnbehandlungen. Häufig finden sich diese Tarife in unterschiedlichen Leistungsstufen, so dass es auch hier möglich ist, einen Standardtarif mit einer Grundabsicherung oder aber einen leistungsstarken Premium-Tarif zu wählen. Die Leistungen einzelner Bereiche können allerdings nicht separat ausgewählt werden.
Tarife im Baukastensystem
Alternativ zu den Kompakttarifen bieten die privaten Krankenversicherungen auch Baukasten-Tarife. Bei diesen Tarifen ist es möglich, die Absicherung individuell zu wählen. Sowohl für die ambulante wie auch die stationäre oder die zahnmedizinische Behandlung finden sich unterschiedliche Leistungsstufen, die je nach Wunsch und Bedarf miteinander kombiniert werden können. So ist es beispielsweise möglich, für ambulante Behandlungen einen leistungsstarken Tarif zu wählen, für die stationäre Behandlung aber einen Standardtarif zu nutzen.
Leistungsstufen in den PKV-Tarifen
Die Leistungen in den PKV-Tarife sind je nach Versicherungsunternehmen recht unterschiedlich. Es lohnt sich also, die unterschiedlichen Leistungen genau zu vergleichen und zu überprüfen. So bietet der Standardtarif häufig lediglich Leistungen, die auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung liegen. Höherwertigere Tarife hingegen übernehmen auch Behandlungen durch Heilpraktiker oder alternative Behandlungsmethoden, im Krankenhaus dann ist auch die Chefarztbehandlung oder die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer möglich. Hier kann jeder Versicherte selbst für sich entscheiden, welcher Tarif ideal ist und welche Leistungen im Alltag benötigt werden.
Mögliche Tarifergänzungen
Zusätzlich zu den angebotenen Tarifen ist es möglich, Ergänzungen zu wählen, um eine noch bessere Absicherung zu erreichen. Die privaten Krankenversicherer bieten in diesem Zusammenhang die Möglichkeit, Krankentagegeld- oder Krankenhaustagegeldversicherungen abzuschließen, auch private Pflegeversicherungen erfreuen sich immer größerer Beliebtheit.
Tarife für unterschiedliche Berufsgruppen
Die privaten Krankenkassen bieten vielfach für unterschiedliche Berufsgruppen unterschiedliche Versicherungstarife. Dies ist darin begründet, dass die Ansprüche der jeweiligen Berufe recht unterschiedlich sind. Die Versicherer wollen hier auf den Bedarf der Menschen eingehen und entsprechende Tarife anbieten.
PKV-Tarife für Selbstständige
Eine wichtige Gruppe für die PKV sind die Selbstständigen, die in der Regel nicht von der Versicherungspflicht betroffen sind. Sie können ihre Krankenversicherung frei wählen, sind aber auf einen vollumfänglichen Versicherungsschutz angewiesen, denn eine Lohnfortzahlung wie Arbeitnehmer erhalten Selbstständige nicht. Es ist daher wichtig, dass sie im Krankheitsfall gut versorgt werden und dass alle Leistungen, die nötig sind, erbracht werden. Eine vergleichsweise hohe Selbstbeteiligung bei diesen Tarifen sorgt dann dafür, dass die Beiträge niedrig bleiben. Die Höhe der individuellen Selbstbeteiligung kann mit der Versicherung im Antrag frei vereinbart werden.
Selbstbehalt in den PKV-Tarifen
Viele Tarife in der PKV sind mit einer Selbstbeteiligung ausgestattet. Diese kann je nach Vereinbarung prozentual oder aber mit einem festen Betrag vereinbart sein. In beiden Fällen müssen Versicherte zuerst ihre Selbstbeteiligung übernehmen, im Anschluss tritt dann die Versicherung zur Regulierung der übrigen Kosten ein.
Beim Tarifabschluss ist es daher wichtig, die Selbstbeteiligung genau zu kalkulieren. Zwar ist es möglich, durch hohe Selbstbeteiligungen die monatlichen Versicherungsprämien zu reduzieren, gleichzeitig bedeutet ein hoher Selbstbehalt im Krankheitsfall nicht selten eine enorme finanzielle Belastung.
Spezielle Tarife für Ärzte und Zahnärzte
Einige Krankenversicherer haben sich auf die Berufsgruppe der Ärzte und Zahnärzte spezialisiert und bieten für diese Krankenversicherungstarife auf hohem Niveau. Diese Tarife sollen eine vollumfängliche Versorgung im Krankheitsfall sichern und damit den Wünschen und Ansprüchen dieser Berufsgruppe gerecht werden.
Im Vergleich zu anderen Tarifen der privaten Krankenversicherung sind die Tarife für Humanmediziner meist 20-30% günstiger. Dies liegt daran, dass Ärzte schon von Berufswegen eher gesundheitsbewusster sind. Zudem haben diese die Möglichkeit, vergünstigt an Medikamente und andere medizinische Versorgungsmaterialien zu kommen, so dass diese im PKV Tarif für Ärzte herausgenommen werden können, was zusätzlich Kosten spart.
Gleichzeitig besteht für Mediziner die Möglichkeit, bei einigen privaten Krankenkassen auch die Familienangehörigen im Ärztetarif der PKV zu versichern. Dies hängt allerdings davon ab, ob die Familienmitglieder in der PKV versichert werden können (wenn nicht GKV pflichtig, siehe PKV Voraussetzungen) und ob die jeweilige private Krankenversicherung diesen Service anbietet.
Arbeitnehmer-Tarife in der PKV
Auch Arbeitnehmer können die private Krankenversicherung nutzen und erhalten daher von den Versicherern speziell auf sie zugeschnittene Tarife. Da die Arbeitgeber in diesen Fällen Zuschüsse zur privaten Krankenversicherung leisten, sind die PKV-Tarife für Arbeitnehmer in der Regel mit einer nur geringen oder gar keinen Selbstbeteiligung ausgestattet. So kann der Zuschuss möglichst hoch ausfallen. Gleichzeitig weisen diese Tarife aber die Möglichkeit für Beitragsrückerstattungen aus, die bis zu sechs Monatsbeiträge betragen können. Die Versicherungen erstatten in diesen Fällen Beiträge zurück, wenn Versicherte keine Leistungen in Anspruch genommen haben oder besonders gesundheitsbewusst leben.
Tarife für Beamte
Beamtentarife sind ein weiterer wichtiger Zweig der privaten Krankenversicherung. Beamte erhalten von ihren Dienstherren einen Zuschuss zu ihren Krankheitskosten, der 50-80% betragen kann. Der Rest muss dann über eine private Versicherung abgedeckt werden. Beamtentarife zeichnen sich also dadurch aus, dass sie nur einen Teil der Kosten abdecken müssen und daher vergleichsweise günstig sind. Die Leistungen der PKV sind aber mit den Leistungen für Selbstständige und Angestellte vergleichbar. Unterschiedliche Leistungsstufen sorgen auch hier dafür, dass jeder Beamte und jede Beamtin den für sich passenden Tarif findet.
Tarife für Studenten
Studenten haben die Möglichkeit, ab dem 14. Fachsemester, ab dem 30. Lebensjahr oder direkt bei Immatrikulation eine Befreiung von der Versicherungspflicht zu beantragen und in die private Krankenversicherung zu wechseln. Die Tarife der PKV umfassen in diesem Fall alle Leistungen, die für die Behandlung notwendig sind, so dass Studenten ebenfalls ambulante, stationäre und zahnmedizinische Behandlungen abrechnen können. Durch günstige Preise ist gewährleistet, dass Studenten während ihrer Studienzeit ihre Beiträge entrichten können.
Optionstarife sorgen für Flexibilität
Viele Tarife in der PKV sind mit der Option auf einen Wechsel in einen höherwertigeren Tarif ausgestattet. Mit einem solchen Optionstarif sichert man sich die Möglichkeit, später in einen Tarif mit mehr Leistungen zu wechseln. Ein solcher Wechsel ist dann meist ohne erneute Gesundheitsfragen möglich. Allerdings müssen einige Voraussetzungen erfüllt sein. So kann ein Wechsel beispielsweise nur bei Heirat, bei der Geburt eines Kindes oder beim beruflichen Aufstieg in Anspruch genommen werden.
Basistarif
Der Basistarif ist ein Tarif, den die privaten Krankenversicherer seit 2009 anbieten. Er wurde im Zuge der Gesundheitsreform 2009 beschlossen und soll allen Menschen die Möglichkeit geben, ihre Gesundheit zu versichern. Das Besondere an diesem Basistarif ist die Tatsache, dass die Versicherungen Antragsteller nicht ablehnen dürfen, etwa aufgrund von Vorerkrankungen. Auch Prämienaufschläge dürfen nicht erhoben werden. Die Leistungen entsprechen in diesem Tarif den Leistungen der GKV.
Tarifwechsel ist möglich
Nicht selten kommt es vor, dass Tarife, die bereits länger am Markt sind, nicht mehr abgeschlossen werden. In diesen Fällen kommt es zu einer Überalterung, wodurch die Beiträge überdurchschnittlich stark steigen. Um Kosten zu sparen kann es mitunter sinnvoll sein, einen Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft vorzunehmen. Ein solcher Tarifwechsel kann sowohl in einen Tarif mit mehr Leistungen wie auch in einen Tarif mit geringeren Leistungen erfolgen.
