Zusatzversicherung - Krankenzusatzversicherung Vergleich
Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sinken aufgrund der verschiedneen Gesundheitsreformen von Jahr zu Jahr, um die Beiträge für die Krankenversicherung möglichst konstant zu halten. Werden nun Versicherungsleistungen gewünscht, die über den Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen im Rahmen der Krankenvollversicherung hinausgehen, müssen diese von den Versicherten selbst getragen werden, wenn keine Zusatzversicherung besteht. Um große finanzielle Belastungen zu verhindern, bieten private Krankenversicherer bestimmte Zusatzversicherungen an, die individuell abgeschlossen werden können.
Zusatzversicherungen werden immer beliebter
Bereits seit Jahren ist es möglich, eine Zusatzversicherung für unterschiedliche Bereiche abzuschließen. Diese Versicherungen, die von privaten Krankenversicherern angeboten werden, sollen die Lücken der gesetzlichen Krankenversicherung schließen und Leistungen auf dem Niveau der Privaten ermöglichen. Immer mehr gesetzlich Versicherte sind mit den Leistungen ihrer Krankenversicherung nicht mehr zufrieden und schließen daher eine Zusatzversicherung ab.
Welche Zusatzversicherungen abgeschlossen werden können
Es gibt grundsätzlich vier Hauptkategorien, in die Zusatzversicherungen eingeordnet werden können. Sie decken die verschiedenen Bereiche des täglichen Lebens ab und ermöglichen so eine Rundum-Versorgung.
Stationäre Zusatzversicherung
Stationäre Zusatzversicherungen sind häufig auch unter dem Namen Krankenhauszusatzversicherungen am Markt zu finden. Diese Versicherungen haben sich auf Behandlungen im Krankenhaus spezialisiert und ermöglichen bei Krankenhausaufenthalten eine Behandlung als Privatpatient. Je nach Ausgestaltung der Versicherung ist es nun möglich, dass Versicherte die Chefarztbehandlung nutzen können oder aber im Ein- und Zweibettzimmer untergebracht werden.
Auch die Zahlung eines Krankenhaustagegeldes kann im Rahmen der stationären Zusatzversicherungen vereinbart werden. Versicherte erhalten dann einen festgelegten Tagessatz pro Tag im Krankenhaus, mit dem dann die gesetzliche Zuzahlung finanziert oder Sonderleistungen genutzt werden können.
Zusatzversicherung für den ambulanten Bereich
Ebenso wichtig wie Zusatzversicherungen für die stationäre Behandlung werden Zusatzversicherungen im ambulanten Bereich, da die gesetzlichen Kassen auch hier nicht mehr alle Kosten tragen. Besonders beliebt sind Versicherungen, die einen Zuschuss für Brillen oder Zahnersatz übernehmen. Zahnzusatzversicherungen werden dabei künftig wohl noch wichtiger, denn die Krankenkassen übernehmen nur noch den Regelsatz für Standardbehandlungen, der vielen Versicherten aber zu wenig ist.
Auch im Angebot für ambulante Zusatzversicherungen sind Versicherungen, die Behandlungen für alternative Heilmethoden oder aber Behandlungen beim Heilpraktiker absichern. Diese Kosten werden von den gesetzlichen Krankenkassen überhaupt nicht übernommen und wären so in voller Höhe Privatleistung. Zusatzversicherungen jedoch tragen auch diese Kosten und ermöglichen so auch eine Behandlung außerhalb der Schulmedizin.
Pflegezusatzversicherung
Die Pflege im Alter wird für immer mehr Menschen ein wichtiges Thema. Obwohl die gesetzliche Pflegeversicherung viele Leistungen erbringt, sind sie in der Praxis häufig nicht ausreichend, um alle anfallenden Kosten zu decken. Pflegezusatzversicherungen, die als Pflegetagegeld- oder Pflegegeldversicherung abgeschlossen werden können, ermöglichen jedoch zusätzliche Leistungen, so dass je nach Wunsch die Pflege zu Hause oder aber im Heim finanziell abgesichert werden kann. Die Leistungen können dabei individuell nach Wunsch und Bedürfnis abgestimmt werden, so dass im Ernstfall ausreichende Leistungen zur Verfügung stehen.
Auslandsreisekrankenversicherung
Eine ebenfalls große Position im Bereich der Zusatzversicherungen nehmen Auslandsreisekrankenversicherungen ein. Diese Versicherungen werden bei einer Reise ins Ausland benötigt, denn Deutschland hat mit nicht allen Ländern der Erde ein Sozialversicherungsabkommen, so dass Krankenbehandlungen in vielen Ländern nicht oder nicht vollständig übernommen werden.
Ohne Auslandsreiseschutz müssten diese Kosten im Urlaubsland aus eigener Tasche finanziert werden. Sofern vereinbart, übernimmt die Auslandsreisekrankenversicherung auch die Kosten für einen eventuell notwendigen Rücktransport in die Heimat. Die Krankenversicherung fürs Ausland ist daher eine Versicherung, die häufig zum Reisegepäck gehört.
Zusatzversicherungen für Kinder
Kinder sind ein wichtiges Gut. Viele Eltern wünschen sich daher, dass ihre Kinder im Krankheitsfall umfassend betreut werden und dass alles getan wird, um die Kinder wieder gesund zu machen. Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen auch in diesen Fällen nicht alle Behandlungsmethoden und alle anfallenden Kosten.
Viele private Krankenversicherungen haben dieses Problem erkannt und bieten nun auch Zusatzversicherungen für Kinder. Diese Zusatzversicherungen können oft schon nach der Geburt abgeschlossen werden. Nach einer üblichen Wartezeit von sechs Monaten ist es dann möglich, die Leistungen zu nutzen und Behandlungen beispielsweise beim Heilpraktiker vornehmen zu lassen.
Abrechnung mit der Zusatzversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung ist auch mit Abschluss einer Zusatzversicherung die Hauptversicherung. Die Zusatzversicherung ist, wie der Name schon sagt, lediglich ein Zusatz. Sie tritt dann ein, wenn die Hauptversicherung, also die GKV, nicht leistet.
In der Regel erfolgt die Abrechnung dann wie bei der privaten Krankenversicherung üblich. Der Patient übernimmt beim Arzt zuerst alle anfallenden Kosten für die Krankenbehandlung sowie die Medikamente. Später werden die Rechnungen dann bei der Krankenkasse eingereicht, um die Kostenerstattung zu erreichen.
Dabei muss beachtet werden, dass einige Zusatzversicherungen Kosten nur bis zu einem bestimmten Höchstsatz übernehmen oder ihre Leistungen von den Leistungen der GKV abhängig machen. Dies ist beispielsweise bei Zahnersatztarifen der Fall, die oft 30-50% der Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse übernehmen.
Abschluss der Zusatzversicherung
Beim Abschluss einer Zusatzversicherung muss ein vollständiger Versicherungsantrag gestellt werden. Dieser sollte den Namen sowie das Alter und das Geschlecht der zu versichernden Person beinhalten, denn diese Fakten sind für die Berechnung des Versicherungsbeitrages enorm wichtig. Ebenso wichtig sind die Gesundheitsfragen im Antrag, die vollständig und umfassend beantwortet werden sollten. Ebenso wie bei der privaten Krankenversicherung ist es den Versicherern bei Vorerkrankungen nämlich möglich, die Versicherungsbeiträge zu erhöhen oder aber den Antrag abzulehnen.
Zusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung mit Wartezeit verbunden
Mittlerweile sind einige Versicherungen dazu übergegangen, Zusatzversicherungen auch ohne Gesundheitsprüfung anzubieten. In diesen Fällen müssen Versicherte jedoch eine nicht unerhebliche Wartezeit von mindestens sechs Monaten beachten. Oftmals sind die Leistungen auch noch in den ersten Jahren reduziert.
Tarife der Zusatzversicherungen
Nahezu jede private Krankenversicherung bietet heute Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte. Ebenso wie bei allen anderen Versicherungen auch finden sich bei jeder Zusatzversicherung unterschiedliche Leistungen und Tarife. Oftmals werden die Zusatzversicherungen zudem in unterschiedlichen Leistungsstufen angeboten, so dass sowohl eine Basis- als auch eine Premiumversorgung abgeschlossen werden kann.
Es ist daher sinnvoll, auch die Angebote zur Zusatzversicherung genau zu überprüfen und einen Vergleich zu machen. Auch die Stiftung Warentest oder andere unabhängige Tester prüfen ambulante oder stationäre Zusatzversicherungen sowie die Zahnzusatzversicherungen, um Verbrauchern einen Überblick über Leistungen, Kosten und Service der Versicherungsunternehmen zu geben.
Zusatzversicherungen am Bedarf orientieren
Die große Zahl der Zusatzversicherungen sorgt dafür, dass viele gesetzlich Versicherte zahlreiche Verträge abschließen. Dies ist aber nicht immer notwendig. Man sollte am eigenen Bedarf orientiert Versicherungen vereinbaren, so dass man nie unter- aber auch nicht überversichert ist.
Wer mehrere Zusatzversicherungen abschließen möchte, um sich beispielsweise sowohl für den ambulanten wie auch den stationären Bereich die Privatversorgung zu nutzen, kann bei vielen Versicherungen auch Kombi-Tarife nutzen, bei denen Preisersparnisse möglich sind.
